รูปแบบการให้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยรายย่อย ของธนาคารอิสลามแห่งประเทศไทย

Abstract

ธนาคารอิสลามแห่งประเทศไทยเริ่มเปิดดำเนินกิจการครั้งแรกเมื่อวันที่ 12 มิถุนายน 2546 โดยมีจุดประสงค์เพื่อสนองความต้องการทางการเงินตามหลักการอิสลามโดยมีคณะที่ปรึกษาชะรีอะฮ์ให้คำแนะนำและตรวจสอบให้ถูกต้องตามหลักศาสนาอิสลามปัจจุบันเปิดดำเนินการมาเป็นระยะเวลา 9 ปี พบว่ายังไม่มีงานวิจัยที่ประเมินการดำเนินงานของธนาคารอิสลามแห่งประเทศไทยว่าเป็นตามจุดประสงค์ในการก่อตั้งหรือไม่ โดยเฉพาะด้านการให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยรายย่อย การวิจัยนี้มีวัตถุประสงค์ในการศึกษาถึง1.รูปแบบในการให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยรายย่อยเพื่อผู้ที่ต้องการซื้อที่อยู่อาศัยรายบุคคล2.ปัจจัยที่มีผลต่อการใช้สินเชื่อที่อยู่อาศัยของธนาคารอิสลาม3.ข้อจำกัดในการใช้สินเชื่อที่อยู่อาศัยของธนาคารอิสลาม ผลการศึกษาพบว่าช่วงก่อนปีพ.ศ.2551 ธนาคารอิสลามใช้รูปแบบอัตรากำไรคงที่แบบสัญญาการเช่าซื้อตลอดระยะเวลาการกู้แต่หลังจากปีพ.ศ.2551 การให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยของธนาคารอิสลามเปลี่ยนรูปแบบเป็น “อัตรากำไรคงที่แบบพิเศษ”มีการคิดอัตรากำไรที่ปรับได้โดยธนาคารให้ “ส่วนลด” แก่ลูกค้าและธนาคารคิด อัตรากำไรคงที่แบบพิเศษดังกล่าวต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยของธนาคารพาณิชย์ทั่วไปดังนั้นธนาคารอิสลามจึงสามารถแข่งขันกับธนาคารพาณิชย์ทั่วไปได้ส่งผลให้หลังจากปีพ.ศ. 2551 เป็นต้นมาธนาคารอิสลามแห่งประเทศไทยมีปริมาณการใช้สินเชื่อที่อยู่อาศัยรายย่อยเพิ่มขึ้นเป็นจำนวนมาก สรุปผลการศึกษาการเลือกใช้สินเชื่อที่อยู่อาศัยของธนาคารอิสลามมีทั้งลูกค้าชาวมุสลิมและศาสนาอื่นๆ ลูกค้าที่ใช้บริการสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของธนาคารอิสลามที่เป็นชาวมุสลิมให้เหตุผลในการตัดสินใจใช้สินเชื่อที่อยู่อาศัยจากธนาคารอิสลามเพราะ 1.เรื่องความถูกต้องตามหลักศาสนาการปลอดดอกเบี้ย 2.การผ่อนชำระต่อเดือนที่ต่ำ3.ความเชื่อในเรื่องการช่วยเหลือซึ่งกันและกันของชาวมุสลิมตามลำดับ ผู้นับถือศาสนาอื่นให้เหตุผลที่ ตัดสินใจใช้บริการจากธนาคารอิสลามเพราะ1.การผ่อนชำระต่อเดือนที่ต่ำ2.รูปแบบเงินงวดคงที่ 3.ได้รับการ แนะนำเชิญชวนจากผู้อื่น ตามลำดับในขณะที่ชาวมุสลิมที่ไม่เลือกใช้สินเชื่อที่อยู่อาศัยจากธนาคารอิสลามแบ่งเป็น 1.ใช้บริการสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์ทั่วไป 2.ใช้เงินสดจากการเก็บออมของตนเอง ชาวมุสลิมที่ใช้บริการจากธนาคารพาณิชย์ให้เหตุผลที่ไม่ใช้ธนาคารอิสลามเพราะ1.คุ้นเคยกับระบบธนาคารพาณิชย์ 2.ธนาคารพาณิชย์มีการอนุมัติสินเชื่อที่รวดเร็วส่วนชาวมุสลิมที่ใช้เงินสดในการซื้อที่อยู่อาศัยให้เหตุผลที่ไม่ใช้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพราะไม่ต้องการเป็นหนี้ ข้อเสนอแนะงานวิจัย ธนาคารอิสลามควรมีการประชาสัมพันธ์ อธิบายเรื่องรูปแบบสินเชื่อที่อยู่อาศัยของธนาคารอิสลามแก่ประชาชนให้เข้าใจโดยทั่วกัน เนื่องจากรูปแบบสินเชื่อที่ธนาคารอิสลามคิด “กำไรคงที่แบบพิเศษ” เป็นเรื่องที่อาจเข้าใจยากกว่าระบบดอกเบี้ยลอยตัวของธนาคารพาณิชย์ทั่วไป